人寿保险不是为了储蓄

停止购买人寿保险作为储蓄策略。停止购买它作为退休储蓄的延税工具。停止每月在人寿保险费上花费数千美元,至少在您阅读本专栏的其余部分之前。

我们为什么要买人寿保险?

一般来说,一个人应该购买人寿保险有一个原因:因为如果他们去世,将对他们的业务或家庭产生财务影响。 – Jonathan Novy,Ritholtz Wealth 的投资顾问

通常,您的保险需求在生命早期就很高,因为您还有很多工作年限。保险需求会随着时间的推移而下降,最终在退休前的某个时间点减少到零。这种保险需求曲线非常适合定期人寿保险。顾名思义,定期保险持续一定期限,例如 10、20 或 30 年。定期保险是最便宜的选择,因为保险公司知道许多保单持有人的寿命将超过他们的期限,并且保险公司不必支付身故赔偿。

输入人寿保险代理人。在这里,我们有一位纯种销售人员,他被激励尽可能多地销售人寿保险合同。他受过训练,可以反驳每一个反对意见。定期人寿保险很便宜,这意味着销售佣金很低。没有保险代理人可以单独靠销售定期保单谋生。因此,他有一百万个理由让您购买终身寿险、可变万能寿险和其他形式的现金价值人寿保险。

让我们来看看永久人寿保险单的内幕。首先,是保险的基本成本。这类似于您为定期保险支付的保费。在您年轻时,此费用很低,但随着年龄的增长,保险价格会上涨。当您稍后通过保单贷款获得“免税退休储蓄”时,这很重要。

即使保单已“付清”并且您不欠保费,保险费用也会从保单中扣除。如果年度股息低于保险成本,这很重要,这也是保单失败和失效的原因之一。

但是现金价值的增长是递延税的!

这是事实,但人寿保险是最昂贵的投资方式之一。终身寿险保单支付低到中个位数的红利。所有类型的保单都会在总成本中增加保险、销售和管理费用以及许多额外的附加条款。如果您曾经看过一生的插图,您可能会注意到支付保费需要 10 年或更长时间才能实现收支平衡。

可变政策风险更大。最初几年的市场回报可以决定可变政策的成败。如果市场回报为负,您最终可能会在稍后支付更高的保费以保持相同的身故赔偿。什么样的恶梦。

但是现金价值可以在退休时免税提取!

这是部分正确的。您支付的保费可以免税提取,但要获得增长,您必须根据保单贷款。您现在正在为保单内的贷款支付利息,同时保险成本也在上升。如果成本超过可用于支付这些成本的股息和现金价值,则这种组合可能是致命的。保单持有人现在需要偿还贷款和/或支付额外的保费以保持保单有效。当您去世时,将从死亡抚恤金中减去贷款余额。再次提醒我为什么我们购买此保单?

终身人寿保险很贵。当面临失业、医疗费用或大学学费等预算紧缩时,人寿保险费通常是第一个削减的项目。突然间,原本以为有用的“强制储蓄”机制变成了负担。那个乐观的现金价值预测枯萎了。

以下是购买永久人寿保险的正当理由:

• 您的遗产大于联邦(或州)遗产税免税额,并且您希望为您的继承人提供流动性来支付税款。
• 您的家属需要的不仅仅是您可以传给他们的资产才能生存。
• 您希望将应税遗产之外的资产转移给您的继承人。
• 您的合作伙伴希望在您去世后出资购买您在私人持有的企业中的股份。

我可能漏掉了一些,但您会注意到储蓄不在列表中。如果您的目标是为大学、退休或其他任何事情存钱,那么有更便宜、更灵活的方法来做到这一点。只需对您不需要的昂贵的永久性人寿保险单说不。

布莱尔·杜奎奈 是一名投资顾问 Ritholtz财富管理。

//www.investmentnews.com/article/20180911/BLOG09/180919986

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