长期护理保险

您应该购买长期护理保险吗?

您活得越久,您需要某种形式的长期护理的机会就越大。如果您担心在晚年保护您的资产和保持财务独立,长期护理保险 (LTCI) 可能适合您。

谁需要它?

随着年龄的增长,我们在生命中的某个时刻需要某种形式的长期护理的可能性会增加。随着预期寿命以稳定的速度增长,未来几年需要长期护理的可能性预计会增加。

但是政府不会照顾我吗?

除非您首先连续住院 3 天,否则 Medicare 不会为疗养院护理支付任何费用。之后,只有在您出院后 30 天内进入经过认证的疗养院时,才会支付费用。在前 20 天,Medicare 支付您的疗养院护理费用的 100%。之后,您将在 2020 年每天支付 176.00 美元,直到第 100 天的护理费用,Medicare 将收取余额。在疗养院度过第 100 天后,您就只能靠自己了——Medicare 不支付任何费用。

如果您在家,Medicare 为中间护理(例如,静脉内喂养或敷料治疗)提供最低限度的短期承保,但前提是您被限制在家中并且治疗是由医生安排的。 Medicare 不提供任何监护护理,例如帮助喂食、洗澡或准备膳食。

Medicaid 承保长期疗养院费用(包括中间和监护费用),但仅适用于低收入和资产很少的个人(资格准则因州而异)。在您有资格获得 Medicaid 之前,您将不得不用完大部分储蓄,除了少量的个人需求津贴外,您还必须使用所有退休收入,包括社会保障和养老金支付,在 Medicaid 之前支付您的护理费用支付任何费用。一旦您符合 Medicaid 的资格,您在接受护理的地点方面几乎没有选择或没有选择。只有拥有 Medicaid 批准床位的设施才能接受您,而您留在自己家中的机会更渺茫,因为目前大多数州的 Medicaid 计划仅涵盖有限的家庭医疗保健服务。

为自己着想

如果您想保持独立性、保护您的资产并维持您的生活水平,同时保证您获得一系列长期护理选择,您可能需要购买 LTCI。如果您符合以下条件,此保险可能适合您:

  • 您的年龄介于 40 至 84 岁之间
  • 您拥有重要的资产,希望将其保留为他人的遗产或捐赠给慈善机构
  • 除了社会保障之外,您还有就业或投资收入
  • 您可以在不改变生活方式的情况下负担 LTCI 保费(现在和将来)

一旦您购买了 LTCI 保单,您的保费可能会随着时间的推移而上涨,但只有您所在州的整个类别的保单持有人(即购买特定保单系列的所有保单持有人,或处于特定年龄组的保单持有人)他们买了保单)。任何增加都必须得到您所在州的保险部门的证明和批准。

有几个因素会影响您的长期护理政策的费用。最重要的因素是您的年龄、健康状况、福利金额和福利期限。当您购买 LTCI 时,您越年轻、越健康,您每年的保费率就越低。您的每日利益越大(选择范围通常为 50 美元到 350 美元)和利益期越长(通常为 1 到 6 年,有些保单提供终身利益),保费就越高。

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